Vad är Nominell ränta? Förklarat!

Vid lån utgör debeträntan, även känd som ”nominell ränta”, underlag för beräkning av räntan.

Varje låneavtal innehåller tre grundläggande villkor: lånebeloppet, löptiden och räntan. Räntan som långivaren tar ut för att låna ut sina pengar är låneräntan. Bikostnader till lånet, såsom uppläggningsavgift eller kostnader för vissa betalningsmetoder, beaktas inte i debeträntan. De flyter bara in i beräkningen av den effektiva räntan. Därför är den effektiva räntan bättre lämpad för att jämföra låneerbjudanden än den nominella räntan.

För att låntagare ska kunna bedöma och utvärdera erbjudanden är varje kreditgivare enligt lag skyldig att identifiera sin låneränta och sin effektiva ränta.

Innehållsförteckning

Fast och rörlig låneränta

Det finns två typer av nominell ränta: fast nominell ränta, även kallad ”fast ränta” och rörlig nominell ränta . Den fasta nominella räntan förblir densamma över hela lånetiden eller en längre del av lånetiden, medan den rörliga räntan regelbundet anpassas av banken – vanligtvis med tre månaders intervall – till marknadsutvecklingen.

Den fasta nominella räntan är vanlig för exempelvis bygglån, men även för avbetalningslån med en löptid på 12 till 120 månader. Det har fördelen för låntagaren att debeträntan, det vill säga räntebeloppet som ska betalas, och därmed kostnaderna förblir i stort sett desamma, vilket underlättar den ekonomiska planeringen.

Effektiv ränta kontra nominell ränta

Den nominella räntan anger hur mycket ränta du måste betala till banken för ett lån bara för att låna pengarna. Den tar inte hänsyn till några andra avgifter eller merkostnader som uppstår vid utlåning. Därför anger den nominella räntan bara en del av lånekostnaderna och lämpar sig inte för att jämföra låneerbjudanden.

När det gäller den effektiva räntan ränta, å andra sidan ingår alla kostnader förknippade med tagande av lånet, till exempel kontoförvaltningsavgifter, bindningsränta och transaktionskostnader. Därför kan den effektiva räntan användas för en meningsfull jämförelse av låneerbjudanden.

Vad beror den nominella räntan på?

Den nominella räntan för ett låneerbjudande beror på olika faktorer, inklusive:

de rådande styrräntorna på marknaden (När Europeiska centralbankens räntor stiger kommer bankerna att följa efter och höja utlåningsräntorna)
räntebindningens varaktighet period (Ju längre period som låneräntan är bunden, desto högre är låneräntan)
låntagarens kreditvärdighet (Ju högre kundens kreditvärdighet , desto lägre är risken för banken och ju lägre är räntan)
Det exakta beloppet för nominell ränta som du i slutändan måste betala kan endast en expert kan avgöra genom en fullständig beräkning.

Beräkning av nominell ränta

I låneavtalet är den nominella räntan fastställd för en viss tid. Återbetalningsschemat beräknas utifrån debeträntan som anger vilken månadsbetalning som ska betalas över vilken period.

Exempel: Lånebelopp: 1 miljon, debiteringsränta: 4 % per år (merkostnader för lånet tas inte med i detta exempel)

Under det första året betalar låntagaren 4 % av 1 miljon, det vill säga 40 000 kr i ränta till banken. Man betalar också tillbaka 5 0000 kr av lånet till banken. Det återstående lånebeloppet är 950 000 kr.

Det andra året betalar låntagaren 4 % av 950 000 kr, det vill säga 38 000 kr i ränta till banken. Man betalar också tillbaka 50 000 kr av lånet till banken. Det återstående lånebeloppet är 900 000 kr.

Det tredje året betalar låntagaren 4 % av 900 000 kr, det vill säga 36 000 kr i ränta till banken. Och så vidare…

Med det minskande lånebeloppet, den ränta som låntagaren betalar från år till år minskar också .

Frågor och svar om nominell ränta

Vilka kostnader är ingår i nominell ränta?

Den nominella räntan är den ränta som banken beräknar utifrån det rena lånebeloppet. Enkelt uttryckt är nominell ränta den avgift som banken tar ut för de lånade pengarna. Till skillnad från den effektiva räntan ingår inga ytterligare kostnader i debeträntan.

Vilka kostnader ingår inte i nominell ränta?

Den nominella räntan inkluderar inga extra kostnader och avgifter. Merparten av merkostnaderna från den vanliga kreditprocessen återfinns i den effektiva räntan. Det här kan vara:

Avgifter (t.ex. uppläggnings- eller kontounderhållsavgifter)
Betalningstakt vid utlåningstillfället
Avbetalningar för återbetalning av lånebelopp (nettolånebelopp plus kostnader)
Bidrag för restskuldsförsäkringen (endast om banken kräver att en restskuldsförsäkring tecknas)
Dessutom kan följande kostnader förekomma, som inte heller ingår i den effektiva räntan:
Utvärderingsavgifter ( skattekostnader eller värderingsavgifter)
Delbetalningstillägg
Notarieavgifter
Insatser för restskuldsförsäkringen (om låntagaren har tecknat restskuldsförsäkringen efter eget beslut)

Vad är effektiv ränta ?

Den effektiva räntan – eller årlig procentsats – anger den totala årliga kostnaden för ett lån. Utöver nominell ränta ingår även alla kostnader och avgifter som uppstår med ett lån. Till exempel uppläggnings- och kontoförvaltningsavgifter, provisioner och – om banken har gjort ingående av en restskuldsförsäkring till ett villkor i låneavtalet – bidragen för restskuldsförsäkringen.

För att jämföra låneerbjudanden är det viktigaste kriteriet den effektiva räntan, eftersom det är den ränta som låntagaren faktiskt betalar för sitt lån.

Kan jag jämföra låneerbjudanden baserat på nominell ränta?

Enbart nominell ränta säger inte allt om totalkostnaden av ett lån. Därför bör den årliga procentsatsen användas för att jämföra lån. Det är också viktigt för jämförelsen att lånebelopp, löptid och räntebindning är desamma för de låneerbjudanden som avses.