Omläggning av lån – hur fungerar det och när är det värt det?
Sedan mars 2016 nyckeln Europeiska centralbankens (ECB) ränta till 0 %. Sedan dess har bankerna kunnat låna pengar från ECB till denna ränta. Tack vare de gynnsamma villkoren kan bankerna föra över de mycket låga räntorna till sina kunder. Sedan dess har det varit möjligt att ta lån till bra priser. Men även de som har ett äldre lån från en tredjepartsbank med betydligt högre räntor kan dra nytta av nuvarande låga räntor genom att lägga om med 1822direkt.
Vad är skuldsanering?
Vill du ha en lägre ränta på ditt nuvarande lån kan du lägga om det. Vid skuldsanering ansöks om ett nytt lån till beloppet av den kvarvarande skulden (den summa pengar som fortfarande återstår att betala av) och det gamla lånet från den gamla banken avslutas sedan med dessa pengar. Genom att förhandla fram nya villkor och med nuvarande låga räntor kan du sänka låneräntan och spara pengar på detta sätt. Mängden sparande beror också på typen av lån, den återstående skulden och den återstående löptiden på ditt nuvarande lån. I vissa fall kan en skuldsanering till och med spara flera tusen euro.
När lönar sig en skuldsanering?
Det lönar sig ofta att lägga om tid, speciellt för dyra gamla lån som fortfarande hålla länge har sikt. Dessa kan vanligtvis sägas upp med kort varsel och utan att deadlines följs. Skuldsanering är därför möjlig när som helst.
Med nyare lån bör det noga övervägas hur mycket ränta som kan sparas in genom skuldsanering. Ju fler låneavbetalningar eller lånebelopp som fortfarande är utestående, desto högre blir förskottsbetalningen i de flesta fall.
Följande aspekter bör övervägas innan du gör ett beslut:
- Beloppet av den återstående skulden: Hur mycket är det utestående återbetalningsbeloppet vid gammal bank?
- Räntesats: Vad är räntan på det aktuella lånet? Vilken ny ränta kan jag realistiskt få?
- Förskottsbetalning: Vad kostar det om jag löser mitt lån i förtid?
Om alla dessa faktorer tyder på att du kan spara pengar genom att ställa om, är det värt att fråga efter erbjudanden och ta reda på ett eventuellt byte.
Hur fungerar skuldsanering?
1. Kontrollera befintlig kredit
Om du funderar på att lägga om din kredit, bör du först ta reda på din befintliga kredit . Få en överblick över dina avtalshandlingar och kontrollera din aktuella ränta, utestående lånebelopp och återstående löptid. Kontrollera även om du måste betala förskottsbetalning om du betalar tillbaka lånet i förtid. Detta får dock inte överstiga en procent av den återstående skulden.
2. Jämför skuldsaneringslån
När du har alla dina data kan du börja jämföra olika skuldsaneringslån med varandra på jämförelseportaler . Det är lämpligt att använda minst två olika jämförelseportaler för att få en bra överblick över erbjudandena från olika banker och på så sätt säkra den bästa räntan.
Men observera: Portalerna kan vanligtvis bara visa dig pålitliga erbjudanden om du anger dina uppgifter och en kreditvärdighetskontroll kan ske. Detta inkluderar uppgifterna om ditt nuvarande lån, såsom den utestående löptiden och beloppet på den återstående skulden. Samtidigt kräver portalerna ofta privat information om dig och din ekonomiska situation, såsom ditt namn, födelsedatum, adress, inkomst med mera. Det är viktigt att du anger ”skuldsanering” i syftet med sökningen. All data du anger är föremål för strikta dataskyddsriktlinjer på portalerna. När det gäller de lån som visas bör du då vara särskilt uppmärksam på den årliga kostnadsräntan. Eftersom detta även inkluderar merkostnaderna (t.ex. handläggningsavgifter) och ger därmed information om de totala årliga kostnaderna för ditt lån.
Om du inte tillhandahåller denna data kan du det är möjligt att du kommer att se så kallat ”skyltfönsterintresse” i resultaten. Det gör att du visas lägsta möjliga räntor i erbjudandena, som sällan faktiskt tilldelas av bankerna. Ändå kan det vara till hjälp att få en första överblick över erbjudanden och banker.
3. Ta ett nytt lån
När du har hittat ett låneerbjudande som passar dig kan du använda det gå tills vidare till din nuvarande bank. Din bank kan vara villig att sänka räntan på ditt nuvarande lån för att behålla dig som kund. Om så inte är fallet bör du säga upp ditt befintliga låneavtal och ta det nya lånet. Du kan också fråga din nya bank om de erbjuder en låneväxlingstjänst. Detta gör skuldsaneringsprocessen lättare för dig. För att göra detta behöver din nya bank en fullmakt från dig som den kan ersätta lånet från den gamla banken med.
Hur mycket kostar skuldsanering?
Vid skuldsanering, så kallad förskottsbetalning. Detta kan krävas som ersättning från din nuvarande bank om de utestående räntebetalningarna inte längre beror på att låneavtalet upphör i förtid. En sådan betalning registreras vanligtvis i ditt låneavtal
Vid avbetalningslån är denna ersättningsbetalning begränsad enligt lag och får endast göras enligt avsnitt 502 i den tyska civillagen planeras:
- betalningen får uppgå till högst en procent av den återstående skulden om enligt avbetalningsplanen 13 eller fler amorteringar skulle ha betalats
- betalningenfår uppgå till högst en halv procent av den återstående skulden om bara 12 eller färre amorteringar skulle ha varit öppen
- betalningen kan i inget fall överstiga det räntebelopp som faktiskt betalats av banken på grund av den förtida betalningen undviker det återstående kreditbeloppet
- Allmän Mina krav och speciella egenskaper för de olika kredittyperna
Eftersom du inte behöver långivare är bundna, är en omläggning av lån i allmänhet mycket flexibel. Du har rätt att säga upp ditt gamla lån och sätta upp ett nytt när som helst. Du kan göra detta på din gamla bank eller på en ny bank som du väljer.
Avbetalningslån
Eventuell avbetalning eller konsumentkredit kan ombokas utan problem. Det spelar ingen roll om du tagit ditt lån till en ny bil, ett nytt kök eller andra varor. Med dessa lån har du när som helst rätt att säga upp ditt lån och byta till ett annat lån. Med avbetalningslån händer det dock ofta att en förskottsbetalning måste betalas till banken om lånet sägs upp i förtid.
Bolån
Undantag är lån som tagits för finansiering av fastigheter.
Bolånefinansieringslån kan i princip bara sägas upp efter räntebindningstidens utgång och läggas om, eftersom du är bunden till den avtalade låneräntan under en avtalad tid. Däremot gäller speciella funktioner. Efter 10 år har kunden en särskild uppsägningsrätt med sex månaders uppsägningstid enligt § 489 BGB. Dessutom behöver långivaren endast acceptera uppsägning under kortare tid än 10 år om det finns särskilda skäl. I detta fall måste en förskottsbetalning betalas.
Lånet förfaller i slutet av debetränteperioden. Du kan då betala tillbaka lånet direkt, förlänga lånet eller välja en ny låntagare.
För närvarande är debiteringsräntan för ny finansiering vanligtvis 15 år, för efterfinansiering det faller de ser kortare ut. Perioden kan dock också vara så lång som fem eller till och med upp till 30 år.
Checkräkningskredit
Checkräkningskrediten, eller i dagligt tal checkräkningskredit, har en särställning bland avbetalningslån. Med en snittränta på nio procent är checkräkningskrediten ett av de dyraste lånen och mycket dyrare än ett vanligt avbetalningslån. Skuldsanering är särskilt givande i detta fall. Dessutom finns det ingen förskottsbetalning för checkräkningskrediten.
Vilka är fördelarna med skuldsanering?
Omstrukturering av lån har flera fördelar:
Räntesparande:
Skuldsaneringen ger naturligtvis räntebesparingar. Detta är vanligtvis högre ju äldre lånet är.
Bättre ekonomisk överblick:
I samband med skuldsanering är flera gamla lån paketeras till ett nytt lån. Det betyder att endast en månadsbetalning ska betalas och det är lättare för dig att hålla reda på.
Justering av plånboken:
I vid skuldsanering lägger du även nya kreditvillkor. Det är därför möjligt att förlänga eller förkorta löptiden och månadstaxan kan även höjas eller sänkas. Detta gör att du bättre kan anpassa förutsättningarna till din nuvarande situation och dina önskemål. Sådana förändringar är möjliga med nuvarande lån, men är vanligtvis avgiftsbelagda
Förbättring av kreditvärdighet:
Kreditbyråer som Schufa-ränta det positivt om Du bara behöver betala ett lån. Med skuldsanering förbättrar du din kreditpoäng och därmed din utgångsposition om du behöver ytterligare ett lån vid ett senare tillfälle
Med 1822direkt kan du lösa in dina gamla lån från andra banker. I det här fallet, när du begär ett lån, ange ”Återbetalning av andra lån” som syfte. Skicka detta tillsammans med de undertecknade kontraktshandlingarna och bevisningen (lön, kontoutdrag) till 1822direkt. Som en del av lånebetalningen kommer 1822direkt att utföra ersättningen av ditt lån hos tredjepartsbanken åt dig.
Exempel beräkning för ett omläggningslån
Nettolånebelopp (önskat lånebelopp) från 2 500 € till 50 000 €, effektiv årlig ränta beroende på kreditvärdighet och löptid: från 1,64 % till 7,31 %, fast låneränta pa: 1,63 % till 7,08 %, löptider från 12 till 120 månader. Långivare är Frankfurter Sparkasse, Neue Mainzer Straße 47-53, 60311 Frankfurt am Main.
Representativt exempel enl till § 6a PangV Med ett nettolånebelopp på 15 000 € och en löptid på 84 månader får 2/3 av alla kunder en effektiv årlig ränta på 2,99 % (83 månatliga avbetalningar på 197,70 € vardera, 1 slutbetalning på 195,65 € vardera, fast debetränta: 2,95 % per år, totalt belopp: 16 604,75 €) .
